不良資產指南 作者：指南君
來源：不良資產指南
累計騙取貸款190億元
“假黃金”騙貸案一審宣判
3月27日，陜西省渭南市中級人民法院對張青民貸款詐騙、張淑民洗錢違法所得沒收一案公開宣判，裁定依法追繳張青民、張淑民二人在塞浦路斯購買的17套房產、7個銀行賬戶內資金及其孳息，返還被害單位。
法院經審理查明，2011年至2016年間，張青民伙同他人使用自制摻鎢假黃金，在陜西、河南等19家銀行業金融機構累計騙取貸款190億元，其中四家金融機構實際損失共計人民幣27億余元。
同期，張青民指使他人將騙取的銀行資金轉入張淑民及其控制賬戶，張淑民陸續將其中14億余元分散轉入洗錢人員賬戶，通過“對敲”方式將資金轉移至香港等地，后部分轉入塞浦路斯購置房產和存款。
2016年5月，二人逃匿境外。由于二人被通緝一年以上未到案，法院依法適用違法所得沒收特別程序。在六個月公告期內，四家受害金融機構主動申請參加訴訟，主張返還被騙資金。3月20日，法院依法公開開庭審理，人大代表、政協委員及各界群眾近30人旁聽了庭審。
犯罪嫌疑人雖已潛逃境外，但違法所得沒收程序使司法機關能夠在不對嫌疑人定罪量刑的情況下，直接申請沒收其境外資產。四家受害金融機構也通過參加訴訟，在刑事程序中直接主張返還被騙資金，實現了刑事追贓與債權救濟的有效銜接。
“假黃金”騙貸案發始末
這起大案的導火索，始于2016年5月陜西潼關縣聯社的一筆2000萬元黃金質押貸款逾期。銀行工作人員幾度催收無果后，決定處置質押黃金，卻在檢測時發現金磚內藏黑色異物。經進一步檢測，這批“金磚”黃金純度僅為36.51%，假黃金的真面目終于暴露。
隨著偵查深入，警方發現了一個橫跨陜西、河南兩省的龐大騙貸網絡，其“老巢”就設在河南靈寶市故縣鎮的博源礦業廠區。廠區兩間平房內，警方搜出了制造假金磚的設備以及大量造假原料。
張青民是案件主犯，其兄張淑民則為博源礦業董事長，兩人長期研究“黃金摻假配方”，摸索出一套極其隱蔽的造假工藝。他們將真金包裹住密度相近的鎢塊，精心打造出足以以假亂真的金磚，這種假黃金鎢含量約占62%，黃金僅占38%。
為什么偏偏選鎢？ 鎢的密度為19.25克/立方厘米，與黃金的19.3克/立方厘米僅相差0.05克/立方厘米，數值極度接近，普通儀器很難測出如此細微的差別。此外，黃金熔點在1064度，鎢則高達3410度，不法分子從銀行贖回假金磚后，只需加熱到黃金熔點就能輕易分離，黃金得以回收，而鎢塊可重復使用。若不用打鉆和熔煉的破壞性檢測方法，假黃金幾乎無法被識破。
正是抓住了銀行檢測環節的漏洞，張青民等人從2011年開始長期用假黃金質押騙貸。在黃金價格上漲的初期，他們憑借“炒金模式”賺取了上億元利潤。但隨著金價持續走低，資金鏈難以為繼，只能不斷用更多假黃金從多家銀行騙貸“借新還舊”，最終徹底崩盤。
19家銀行被罰5250萬
案發后，監管層迅速展開追責。2018年2月，原銀監會通報處罰結果：陜西、河南銀監局對兩地涉案的19家銀行業金融機構共計罰款5250萬元，并處罰104名責任人。公安機關抓獲了35名外部涉案人員。
其中，陜西銀監局對涉及該案的18家銀行業金融機構罰款合計5000萬元，包括對陜西省聯社及潼關縣聯社等11家縣級農信社聯社罰款3600萬元，對郵儲銀行陜西省分行及其渭南市分行、潼關縣支行罰款1000萬元，對工商銀行陜西省分行及其渭南分行、潼關縣支行罰款400萬元。95名責任人受到處罰，8人被取消1年至終身高管任職資格，87人受到警告處分，另有262名責任人被責令給予紀律處分和經濟處罰。
原銀監會明確指出，該案暴露出涉事銀行業金融機構內控管理的缺陷，包括貸款“三查”形同虛設，貸前調查不盡職、貸款審查不嚴格、貸后管理缺位；押品管理嚴重失效，對貸款質押物的檢測及價值評估存在重大紕漏；業務開展盲目激進，過度追求業務規模和速度，不了解自己的客戶，內控審計形同虛設。
跨境追繳讓惡意騙貸無處遁形
本案歷時十年，從2016年案發到2026年一審宣判，經歷了漫長的追查與司法程序。張青民、張淑民二人于2016年5月出逃境外，國際刑警組織對其發布了紅色通報。他們在2014年11月至2015年6月就已提前將違法所得通過香港轉入塞浦路斯，購置了17套房產，并將91.8萬歐元存入銀行賬戶。
這一判決之所以具有標桿意義，在于它成功打通了跨境資產追繳的完整路徑。中國與塞浦路斯于1995年簽訂雙邊司法協助條約，2018年施行的《國際刑事司法協助法》更系統規定了向外國請求查封、凍結、沒收涉案財物的程序，為本案的成功追繳提供了堅實的法律基礎。
從司法趨勢看，違法所得沒收程序的適用正越來越成熟。此前張正欣貪污案（澳大利亞資產）、李華波案（新加坡資產）的成功實踐，加上本案中塞浦路斯資產的依法追繳，標志著我國司法機關對跨境贓款贓物“雖遠必追”的執行能力正在持續增強。
跨境執行的制度壁壘正在被逐個擊破，惡意騙貸的成本正在急劇上升。人跑得了，資產跑不了，這或許是對所有潛在犯罪者最直接的震懾。
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